Cessione del Quinto informazioni e approfondimenti

La Cessione del quinto è un prestito con trattenuta diretta in busta paga o cedolino della pensione che l'amministrazione o datore di lavoro o ente pensionistico trattiene a monte per pagare direttamente la banca o l'intermediario che ha concesso il prestito. Questa forma di prestito è regolata dal DPR 180 del 1950.

Il prestito con cessione del quinto può essere richiesta da tutti i dipendenti di aziende private Srl o SpA con più di 16 dipendenti, dai dipendenti Ministeriali, Pubblici e dai Pensionati che finiscono di pagare le rate al massimo a 85 anni.

La durata del prestito va da 24 a 120 mesi. Anche se la maggior parte dei clienti la richiede a 120 mesi per via che molte volte la cessione del quinto viene utilizzata per consolidare i prestiti personali o debiti con carte di credito revolving.

La cessione del quinto può essere richiesta anche da clienti che hanno avuto o hanno in corso problematiche di segnalazione. Per quanto riguarda i pignoramenti il calcolo per la rata della cessione del quinto deve tenere conto dell'impegno in corso. Questo può essere estinto, nel caso per esempio di un pignoramento con un residuo inferiore al netto ricavo o coesistere, ma limitarne la rata massima, per esempio nel caso di pignoramento per alimenti o per importi molto elevati.

Le garanzie per ottenere la cessione del quinto sono assicurative: la prima deriva dall'azienda o ente pensionistico da cui si percepisce lo stipendio in quanto viene dato un rating all'azienda che dovrà bloccare il TFR, trattenere le rate dalla busta paga e versarle alla banca o finanziaria. Per la pensione questo tipo di assicurazione, che in gergo si chiama rischio impiego, non c'è. La seconda dipende dallo stato di salute, in quanto viene stipulata (già compresa nei costi del prestito) una polizza rischio vita. Quindi il cliente che cede la quota di 1/5 del suo stipendio oltre alle assicurazioni, che sono incluse per legge nei costi del prestito, se è un lavoratore dipendente bloccherà il TFR a favore dell'erogatore del prestito.

I tempi per essere liquidati quando si chiede un prestito con cessione del quinto variano da caso a caso: se l'azienda è conosciuta dalle assicurazioni per il rischio impiego, se bisogna estinguere o consolidare una cessione del quinto in corso, se l'amministrazione rilascia i documenti in tempo utile, tempi che possono diventare lunghi se ad esempio nelle amministrazioni pubbliche dove in certi periodi di ferie in assenza del dirigente la pratica si blocca. In questi casi il consulente che segue la richiesta di prestito riesce a dare dei tempi. E possibile fare richiesta di un acconto, chiamato prefinanziamento, dove la banca o l'intermediario di turno possono concedere un acconto anche del 50% della cifra richiesta in tempi relativamente brevi ovvero nell'arco di una settimana.

La copertura dei rischi diversi di impiego nel finanziamento contro cessione del quinto è obbligatoria per legge e viene garantita da polizza assicurativa rientrante nel ramo credito. Nei casi di eventi di sinistro coperti dalla suddetta polizza la compagnia di assicurazione risarcisce il finanziatore e gli resta surrogata in ogni diritto di credito per le somme indennizzate a quest’ultimo dalla stessa compagnia di assicurazione, la quale pertanto sarà autorizzata a rivalersi nei confronti del cliente.
Prima dell'attivazione della garanzia impiego l'istituto mutuante escute il TFR, ove previsto, dall'amministrazione presso la quale il cedente ha prestato servizio. Soltanto se il TFR accantonato è insufficiente, l'istituto mutuante attiverà la garanzia assicurativa.

La cessione del quinto è assicurata per legge al rischio morte pertanto in caso di premorienza il debito residuo viene estinto e gli eredi non avranno nulla da pagare.

Dipende, la legge 180 del 1950 ha stabilito alcuni criteri, tra questi il cliente può rinnovare la cessione del quinto con un'altra operazione purchè abbia pagato almeno il 40% delle rate, per esempio se ho un prestito a 60 mesi devo aver pagato almeno 24 mesi per poterlo rinnovare. Esiste un'eccezione per coloro che hanno fatto per la prima volta una cessione, a 60 mesi è possibile rinegoziare a 120 mesi anche se non si sono pagate le 24 rate.

I pensionati hanno solo la possibilità di avere una trattenuta sul cedolino della pensione e quindi questa viene assorbita dalla cessione del quinto in corso, non possono avere altra liquidità se non pagano prima il 40% delle rate. Per i dipendenti sì, è possibile, ma dipende dal datore di lavoro affinchè si possa affiancare una seconda trattenuta simile alla cessione del quinto chiamata delegazione di pagamento o semplicemente delega.

Il prestito con delega è una forma di prestito personale con trattenuta in busta paga, in sostanza il dipendente contrae un prestito e invece di pagarlo con RID o bollettini da l'incarico al datore di lavoro o all'amministrazione di appartenenza di pagare la rata detraendola dallo stipendio. La sua durata arriva fino a 120 mesi e gli importi variano in funzione di una serie di variabili che vanno dall'azienda all'anzianità di servizio. Nella sostanza la Delega è gemella alla cessione del quinto. Anche questo tipo di prestito è normato dal DPR 180 del 1950, quindi è un diritto del lavoratore.

Dipende da quale punti di vista si guarda, se parliamo del tasso e vogliamo fare dei paragoni bisogna fare attenzione al TAEG ovvero al tasso in cui ci sono tutti i costi. Da questo semplice parametro è possibile valutare la convenienza o meno tra le due forme di prestito. Dal punto di vista delle garanzie la cessione del quinto e la delega richiedono entrambi la firma singola. Il prestito personale, per importi da 10.000€ in su, se non si è conosciuti dalla banca o intermediario che eroga generalmente richiedono la doppia firma, anche se questa non è una regola dipende molto anche dalla storia del cliente che ha usufruito nel passato di prestiti e che è stato regolare nella restituzione.

Generalmente si fa una richiesta attraverso il web inserendo i propri dati a siti specializzati nel pubblicizzare questi prodotti che inoltreranno la richiesta a banche o agenzie. le quali vi contatteranno e dopo l'invio di documenti faranno una simulazione finanziaria. Sul sito della Primo Network tramite lo strumento "Calcola Preventivo" è possibile farsi in AUTONOMIA una simulazione del prestito con la cessione del quinto o con la delega avendo a disposizione online subito molti preventivi a confronto con banche o intermediari e relative compagnie assicurative.

La Primo Network ha messo a disposizione di tutti i dipendenti statali, pubblici, aziende private e pensionati una piattaforma semplice e intuitiva richiamabile dal pulsante "Calcola Preventivo" con cui poter fare in autonomia tutte le simulazioni finanziarie per il prestito richiesto. Inoltre per tutte le associazioni o aziende che lo richiedessero è possibile fare una Convenzione a cui verrà attribuito un codice, che inserito nella richiesta permetterà di ottenere un Netto Ricavo Migliore rispetto a coloro che non hanno inserito il codice. E' possibile valutare comodamente a casa propria il miglior preventivo di Cessione del Quinto e nel caso di Convenzione anche il vantaggio offerto.